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Creditcard
Kreditkarten (MasterCard, VISA und American Express)

EIN Kreditkarte oder Kreditkarte ist ein Debitkarte für Einkäufe, die erst im Nachhinein bezahlt werden, im Gegensatz zu einer Debitkarte, bei der der Betrag direkt vom Konto abgebucht wird. Die "aufgeschobene" Zahlung (Lastschrift) kann auf zwei Arten erfolgen:

  • automatische Abbuchung vom verknüpften Girokonto für den eingezogenen Betrag, der in der vergangenen Periode (oft ein Monat) ausgegeben wurde
  • Ad-hoc-Belastung eines Teils des ausstehenden Saldos (oft gesetzlich vorgeschrieben) mit Zinsen auf den Restbetrag, der später zu begleichen ist.

Bei der Verwendung einer Kreditkarte wird aus rechtlicher Sicht ein (Privat-)Kredit aufgenommen. Dies erklärt, warum die Beantragung einer Kreditkarte immer eine Bonitätsprüfung des Anbieters (oft Finanzinstitut) erfordert. VISA, MasterCard, Dinner-Club, American Express und Cirrus sind bekannte Beispiele für a Interbankennetzwerk für Kreditkarten. In den Benelux-Ländern arbeiten die meisten Banken mit MasterCard und VISA zusammen, es gibt aber auch verschiedene bankenunabhängige Kreditkarten.

Geschichte

1950 eingeführt Ralph Schneider und Frank X. McNamara die Idee, mit einer allgemeinen Kreditkarte zu bezahlen. In dem Vereinigte Staaten Diners Club produzierte die erste Kreditkarte und führte seine Clubkarte 1957 auf dem niederländischen Markt ein. 1966 war das Konzept Europa eingeführt, war aber lange Zeit hauptsächlich für höhere Marktsegmente verfügbar. Sie wurden hauptsächlich von American Express, VISA und MasterCard an (Luxus-)Reisende und Geschäftsleute ausgegeben, denen es gelungen ist, ein umfangreiches weltweites Netz von Akzeptanzstellen aufzubauen.

Im Jahr 2010 waren weltweit mehr als 2 Milliarden Kreditkarten im Umlauf und es gab mehr als 28 Millionen Akzeptanzadressen in rund 200 Ländern (Quelle: Zahlungssystem Sozialberatung). In den Niederlanden ist die Zahl der Karten rapide gestiegen, von 1,5 Millionen im Jahr 1998 auf 2,7 Millionen im Jahr 2007 (Quelle: CBS)[Quelle?] , auf 6 Millionen im Jahr 2010 (Quelle: Zahlungssystem für Sozialberatung)[Quelle?] . Besonders häufig wird die Karte zum Bezahlen in Restaurants, Hotels (Reservierungen) und Autovermietungen verwendet. Weltweit gibt es große Unterschiede bei der Kreditkartennutzung. Im Jahr 2017 hatte der erwerbstätige Einwohner der Vereinigten Staaten beispielsweise durchschnittlich 2,6 Kreditkarten, während es in Belgien und den Niederlanden 0,17 bzw. 0,74 waren.[1]

Laut der niederländischen Zentralbank besitzen 55 Prozent der Verbraucher eine Kreditkarte. Die meisten von ihnen haben nur 1. Nur 9 Prozent haben 2 und 2 Prozent haben 3. Der Besitz einer Kreditkarte ist bei Männern höher als bei Frauen, und Personen im Alter zwischen 45 und 64 Jahren besitzen relativ häufiger eine Kreditkarte als Personen unter dem Alter von 45 oder älter als 64 Jahre. Auch Personen aus höheren Bildungs- und Einkommensklassen besitzen häufiger eine Kreditkarte.[2] Die Zahl der Inlandstransaktionen (offline & online) ist in 10 Jahren um mehr als 70 % gestiegen. Die Zahl der Transaktionen von Niederländern im Ausland ist dagegen um mehr als 94 % gestiegen. Im vergangenen Jahr (2016) lag der Anteil der Online-Kreditkartentransaktionen damit bei 42 % der Gesamtsumme. 2015 waren es nur 31 % der Zahl der Inlandstransaktionen.[3]

Methode

Das Bezahlen mit Kreditkarte ist aufgrund der breiten und weltweiten Akzeptanz einfach. EIN Unterschrift und das Vorzeigen der Karte reicht manchmal noch aus, aber da das Bezahlen mit Unterschrift relativ unsicher wurde (nach Verlust oder Diebstahl der Kreditkarte könnte eine Unterschrift leicht gefälscht werden), Stift auf die Kreditkarte eingeführt. Mit Hilfe dieses geheimen persönlichen Codes wurde eine Zahlung sicherer. An einigen Automaten können Sie ohne Eingabe des PIN-Codes bezahlen. Wesentlich bei einer Debitkartenzahlung ist das Vorhandensein eines Direkte Verbindung mit dem Kartenaussteller. Sollte diese Verbindung nicht verfügbar sein, kann trotzdem mit Unterschrift bezahlt werden. Ein größerer Schritt zur Vereinfachung des Bezahlens mit Kreditkarte ist die Einführung des Chips auf der Kreditkarte. Die PIN kann vom Chip ohne Verbindung zum Kartenherausgeber verifiziert werden.

Einige Kreditkartenzahlungen erfordern einen zusätzlichen Sicherheitscode (verschieden als CVC, CVV, CID, CIN oder CRC bezeichnet). Bei VISA und MasterCard ist es eine dreistellige Zahl, nach den letzten vier der Kartennummer, im Unterschriftsstreifen auf der Rückseite der Karte. Bei American Express ist dies eine vierstellige Nummer auf der Vorderseite der Karte, normalerweise über der Kartennummer rechts.

Wie viel man mit einer Kreditkarte kaufen kann, hängt davon ab, wie viel Anerkennung der Kontoinhaber hat. Diese Ausgabengrenze wird nicht durch einen aktuellen Kontostand auf einem Bankkonto bestimmt, sondern wird bei der Ausstellung durch den Kreditkartenaussteller, in der Regel eine Bank, festgelegt.

Mit einer Kreditkarte kann man nicht nur bezahlen, sondern auch Geld abheben Geldautomat.

Internetzahlungen

Mit einer Kreditkarte können Artikel im Internet in Webshops gekauft werden. Es ist keine PIN, keine elektronische Unterschrift und keine direkte Verbindung zur Kreditkartenbehörde erforderlich, nur Kreditkartennummer, Name und Enddatum.

Um jedoch die Sicherheit von Kreditkartentransaktionen im Internet zu erhöhen, wird immer häufiger zusätzlich zu den oben genannten Daten ein zusätzlicher Verifizierungsschritt durchgeführt. Über eine sogenannte Internet-Schnittstelle stellt der Internet-Unternehmer den Karteninhaber mit der kartenausgebenden Bank in Kontakt. Der Kunde wird mit einem Bildschirm präsentiert und muss sein Stamm- oder einmaliges Passwort eingeben.

Obwohl das Bezahlen per Kreditkarte im Internet sicherer geworden ist, ist die Zahlung per Ideal noch sicherer.[Quelle?] iDEAL ist auch für Unternehmer eine günstigere Methode. Aufgrund der höheren Kosten von Kreditkarten berechnen einige Online-Händler dem Kunden bei Zahlung mit Kreditkarte einen zusätzlichen Betrag. Die Kreditkarte hat mit diesen Neuentwicklungen für Internetzahlungen daher stark an Boden verloren.

Für Internetzahlungen wird manchmal eine virtuelle Kreditkarte verwendet. Dies ist eine digitale Kreditkarte von VISA oder Mastercard, bei der dem Benutzer eine Kartennummer mitgeteilt wird, die für Online-Einkäufe verwendet werden kann. Eine virtuelle Kreditkarte ist keine echte Kreditkarte, da kein Kredit vom Kreditkartenanbieter bereitgestellt werden kann. Der Karteninhaber muss im Voraus Geld auf das Konto der virtuellen Karte einzahlen, bevor der Karteninhaber Zahlungen vornehmen kann.

Kosten für den Verbraucher

  • Eine Kreditkarte kostet in der Regel einen festen Betrag pro Jahr (einige Banken bieten die Nutzung einer Kreditkarte kostenlos an). Dieser Jahresbeitrag (und auch der Einkommensbedarf) ist in der Regel höher, je mehr Einrichtungen (oft als Classic, Business, Silver, Gold oder Platinum klassifiziert) und eine höhere Ausgabengrenze angeboten werden.
  • Bei Ratenzahlung nach Verwendung einer Kreditkarte können die jährlichen Zinsen auf maximal 15 Prozent steigen. Wird es auf einmal vom Girokonto abgebucht, fallen in der Regel keine Zinsen an.
  • Kosten pro Transaktion beim Abheben von Bargeld an einem Geldautomaten. Diese Kosten können je nach Anbieter stark variieren, liegen aber in der Regel bei rund 4,50 Euro pro Abhebung oder bestehen aus einem prozentualen Anteil des Abhebungsbetrages.
  • Bei Zahlungen in Ländern mit anderen Währungen als dem Euro kann pro Transaktion eine Gebühr (Wechselkurszuschlag) erhoben werden.
  • Monatliche Abhebungen sind bis zum Kreditlimit und teilweise darüber hinaus möglich. Bei Überschreitung dieser Grenze wird eine Geldstrafe geahndet.

Der Verkäufer (der Akzeptor genannt) muss eine Aufwandsentschädigung (Provision) zahlen. Diese Provision besteht in der Regel aus einem Prozentsatz des Transaktionsbetrags.

Schuld

Kreditkarten werden zunehmend als Alternative zu a privat Darlehen. Zwischen 1998 und 2010 stiegen die Kreditkartenschulden in den Niederlanden von 200 Millionen Euro auf 1,4 Milliarden Euro (Quelle: CBS). Dadurch zahlen Verbraucher hohe Zinsen, insbesondere wenn sie mit unterschiedlichen Kreditkarten Schulden anhäufen. Dieses Interesse ist viel höher als das Interesse an a revolvierender Kredit. Dies ist auch der Grund, warum die Karten für die Banken finanziell attraktiv sind.

In den USA ist das Problem der Kreditkartenschulden noch größer als in Europa.

Betrug

Es kommt vor, dass Kreditkarteninformationen gestohlen und für Zahlungen verwendet werden. Der Verbraucher muss dann Abbuchungen für Einkäufe vornehmen, die er nicht getätigt hat. In den meisten Fällen kann der Verbraucher diese Belastungen rückgängig machen, da Kreditkartenorganisationen die Standardoption anbieten, fehlerhafte Zahlungen rückgängig zu machen (Chargeback). Dies dient dazu, einen Missbrauch der Karte im Nachhinein beheben zu können.

Der Diebstahl von Kreditkarteninformationen kann auf verschiedene Weise erfolgen, zum Beispiel:

  • Skimming: illegales Kopieren von Kreditkarteninformationen.
  • Ein Verbraucher gibt seine Kreditkartendaten über seinen PC im Internet ein, während sein PC mit einem Virus, beispielsweise einem Virus, infiziert ist Keylogger, die diese Daten an Betrüger weitergibt.
  • Über gefälschte E-Mails und Websites (Phishing) werden dem Verbraucher Informationen über Kreditkarten und PIN-Codes vorenthalten.
  • Wenn die Verbindung zwischen dem PC des Verbrauchers und der Website des Verkäufers nicht ordnungsgemäß gesichert ist.
  • Kreditkartendaten werden aus den Datenbanken von Online-Shops gestohlen – zum Beispiel von Hackern.
  • Kopieren beider Kartenseiten - Zum Zwecke einer Transaktion erhält ein Dritter (Verkäufer/Kellner) die Karte, er fotografiert mit einer Kamera beide Kartenseiten.

Nicht nur Verbraucher, sondern auch Online-Shops werden regelmäßig Opfer von Kreditkartenbetrug, bei dem Verbraucher über das Internet Bestellungen aufgeben und die Zahlung nach Erhalt der Produkte über das Kreditkartenunternehmen rückgängig machen. Um dieses Problem zu vermeiden, wurde das 3D-Secure-Sicherheitsprotokoll entwickelt. Wenn der Webshop dies anwendet, besteht für das Geschäft kein Rückbuchungsrisiko mehr durch Karteninhaber, die später (zu Recht oder zu Unrecht) behaupten, die Transaktion nicht durchgeführt zu haben.

Siehe auch

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