WikiDer > Комиссия за обмен

Interchange fee

Комиссия за обмен это термин, используемый в индустрия платежных карт для описания комиссии, уплачиваемой между банками за прием транзакций по картам. Обычно для операций продажи / услуг это комиссия, которую торговый банк («банк-эквайер») платит банку клиента («Банк-Эмитент"); а для операций с наличными деньгами комиссия за обмен оплачивается эмитентом эквайеру, что часто называется обратным обменом.

В кредитная карта или дебетовая карточка Во время платежной транзакции банк-эмитент карты вычитает комиссию за обмен из суммы, которую он уплачивает банку-эквайеру, который обрабатывает транзакцию по кредитной или дебетовой карте для продавца. Затем банк-эквайер выплачивает продавцу сумму транзакции за вычетом комиссии за обмен и дополнительную, обычно меньшую, комиссию для банка-эквайера или независимая сбытовая организация (ISO), который часто называют учетная ставка, тариф за надстройку или passthru. Для операций по снятию наличных в Банкоматытем не менее, комиссия выплачивается банком-эмитентом банку-эквайеру (за обслуживание автомата). Таким образом, комиссия за обмен - это в основном компенсация банку-эмитенту за период накопления отчета и период отсрочки платежа после выписки. По сути, это лучше всего рассматривать как дисконтирование дебиторской задолженности продавцов до «Даты платежа», когда клиент оплачивает счет либо из собственных источников, либо кредитная линия, присущая карте, автоматически оплачивает его, и банк начинает взимать кредит. проценты по карте.

Эти комиссии устанавливаются сетью кредитных карт,[1] и являются крупнейшим компонентом различных сборов, которые большинство продавцов платят за привилегию принимать кредитные карты, составляя по некоторым оценкам от 70% до 90% этих сборов, хотя более крупные торговцы обычно платят меньше в процентах. Комиссионные сборы имеют сложную структуру ценообразования, которая зависит от бренда карты, региона или юрисдикции, типа кредитной или дебетовой карты, типа и размера принимающего продавца и типа транзакции (например, онлайн, в магазине, телефонный заказ, наличие карты при транзакции и т. д.). Еще больше усложняя тарифы, обменные комиссии обычно представляют собой фиксированную плату плюс процент от общей стоимости покупки (включая налоги). В США комиссия составляет в среднем около 2% от стоимости транзакции.[2] в ЕСкомиссия за обмен ограничена до 0,3% от транзакции для кредитных карт и до 0,2% для дебетовых карт, в то время как для корпоративных карт она не ограничена.[3]

В последние годы межбанковские сборы стали спорным вопросом, предметом регуляторных и антимонопольных расследований. Многие крупные продавцы, такие как Wal-Mart, имеют возможность договариваться о ценах на комиссионные,[4] и хотя некоторые продавцы предпочитают наличные или дебетовые карты на основе ПИН-кода, большинство полагает, что они не могут реально отказать в приеме основных карточных сетевых карт. Это справедливо даже тогда, когда их комиссии за обмены превышают их размер прибыли.[5] Некоторые страны, такие как Австралия, установили значительно более низкие межбанковские сборы, хотя, согласно Счетная палата правительства США Согласно исследованию, сбережения, которыми пользуются торговцы, не передаются потребителям.[6] Сборы также являются предметом нескольких текущих судебных процессов в Соединенных Штатах.

Терминалы для считывания кредитных карт и происхождение термина «плата за считывание»

Обзор

Изображение из GAO отчет, объясняющий, как работает комиссия за обмен.

Комиссия за обмен устанавливается платежными сетями, такими как Visa и MasterCard.

В США эмитенты карт теперь зарабатывают более 30 миллиардов долларов ежегодно на межбанковских сборах. Сборы за обмен, взимаемые Visa[7] и MasterCard[8] составила 26 миллиардов долларов в 2004 году. В 2005 году эта цифра составила 30,7 миллиарда долларов, и рост составляет 85 процентов по сравнению с 2001 годом.

Происхождение межбанковского сбора вызывает некоторые разногласия. Часто предполагается, что они были разработаны для поддержания и привлечения надлежащего состава эмитентов и эквайеров в банковские сети. Однако исследование профессора Адама Левитина из Юридического центра Джорджтаунского университета показывает, что межбанковские комиссии изначально создавались как метод, позволяющий банкам избегать законов о ростовщичестве и правдивости займов.[9] Как правило, большая часть комиссии поступает в банк-эмитент. Комиссионные от банков-эмитентов взимаются из суммы, взимаемой торговыми предприятиями, когда они отправляют кредитные или дебетовые операции для оплаты через свои банки-эквайеры. Банки не рассчитывают получить значительную сумму денег за счет штрафов за просрочку платежа и процентов от платежеспособных клиентов (которые платят полностью каждый месяц), а вместо этого получают прибыль за счет комиссии за обмен, взимаемой с торговцев.[10]

Обменные курсы устанавливаются на разных уровнях по разным причинам. Например, премиальная кредитная карта, которая предлагает вознаграждения, обычно будет иметь более высокий обменный курс, чем стандартные карты.[11] Операции, совершаемые с помощью кредитных карт, обычно имеют более высокие ставки, чем операции с использованием дебетовых карт с подписью, которые, в свою очередь, обычно выше, чем операции с дебетовыми картами с PIN-кодом. Продажи, которые не проводятся лично (также известные как транзакции без предъявления карты), например, по телефону или в Интернете, обычно имеют более высокий обменный курс, чем транзакции по картам, предъявленным лично. Это связано с увеличением риска и количества мошеннических транзакций. Важно отметить, что обмен - это отраслевой стандарт, которому подчиняются все продавцы. Он предназначен для поощрения выпуска и привлечения банков-эмитентов к выпуску определенного бренда. Более высокий обмен часто является инструментом схем, стимулирующих выпуск их конкретного бренда.[12]

В качестве одного из примеров того, как работает обмен, представьте потребителя, совершающего покупку на 100 долларов с помощью кредитной карты. За этот товар за 100 долларов розничный торговец получит примерно 98 долларов. Оставшиеся 2 доллара, известные как скидка продавца[13] и сборы делятся. Около 1,75 доллара пойдет в банк-эмитент карты (определяется как обмен), 0,18 доллара пойдет на ассоциацию Visa или MasterCard (определенную как оценки), а оставшиеся 0,07 доллара пойдут на счет поставщика торгового счета розничного продавца. Если на кредитной карте отображается логотип Visa, Visa получит 0,18 доллара США, также как и MasterCard. Оценки Visa и MasterCard фиксируются на уровне 0,1100% от стоимости транзакции, при этом оценка MasterCard повышается до 0,1300% от стоимости транзакции для объема потребительского и коммерческого кредита по транзакциям на сумму 1000 долларов США или более. В среднем обменные курсы в США составляют 179 базисных пунктов (1,79%, 1 базисный пункт составляет 1/100 процента) и сильно различаются по странам. В апреле 2007 года Visa объявила о повышении ставки с 0,6% до 1,77%.[14]

Согласно опросу, проведенному в январе 2007 г. Харрис интерактивныйтолько около трети населения слышали о межбанковских сборах; однажды объяснив им, 90% сказали, что Конгресс США «должен заставить компании, выпускающие кредитные карты, лучше информировать потребителей» о плате.[15]

Полемика

Фиксирование цен

Регулирующие органы в нескольких странах подвергли сомнению коллективное определение обменных курсов и сборов как потенциальных примеров установление цен. В частности, торговые группы, в том числе базирующаяся в США Коалиция продавцов по платежам и Билль о правах торговцев, также заявляют, что комиссии за обмен намного выше, чем необходимо,[16] указывая на тот факт, что даже несмотря на то, что технологии и эффективность улучшились, межбанковские комиссии за последние 10 лет увеличились более чем вдвое.[когда?] Банки-эмитенты утверждают, что снижение комиссий за обмен приведет к увеличению затрат для держателей карт и уменьшит их способность получать вознаграждения по уже выпущенным картам.

Благосостояние потребителей

Исследование государственной политики, проведенное в 2010 году Федеральной резервной системой, пришло к выводу, что аспект программы вознаграждения, связанный с обменными сборами, приводит к нетривиальному денежному переводу от домохозяйств с низким доходом к домохозяйствам с высоким доходом. Снижение комиссионных сборов и вознаграждений по картам, вероятно, повысит благосостояние потребителей.[17]

Коалиция Merchants Payments Coalition борется за более конкурентоспособную и прозрачную систему комиссионных сборов по картам, которая лучше обслуживает как американских потребителей, так и продавцов. Поскольку сборы за считывание скрыты, потребители не могут взвесить преимущества и затраты, связанные с выбором определенной формы оплаты. Устранение скрытых сборов за считывание данных рекомендуется как средство реализации системы открытого рынка для электронных платежей.[18]

По регионам

Соединенные Штаты

Комиссия за обмен платежной карты и антимонопольный спор о скидках для продавцов

В Комиссия за обмен платежной карты и антимонопольный спор о скидках для продавцов - групповой иск в США, поданный в 2005 году торговцами и торговыми ассоциациями против Visa, MasterCard, а также многочисленные финансовые учреждения, выпускающие платежные карты. Иск был подан из-за фиксации цен и других якобы антиконкурентных торговых практик в индустрии кредитных карт. Предлагаемое урегулирование получило предварительное одобрение судьи, осуществлявшего надзор за рассмотрением дела, в ноябре 2012 года, но большинство названных истцов заявили возражения, и многие пообещали отказаться от урегулирования.

В декабре 2013 года судья окружного суда США Джон Глисон одобрил мировое соглашение на сумму 7,25 миллиарда долларов.[19] Урегулирование снижает комиссию за обмен для продавцов, а также снова защищает компании, выпускающие кредитные карты, от судебных исков по этому вопросу в будущем.[20]

Законодательство и расследования Конгресса

Сенатские слушания в Соединенных Штатах были сосредоточены на секретности, связанной с графиками комиссионных сборов и правилами использования карт. В 2006 году Visa и MasterCard опубликовали некоторые графики сборов и сводные отчеты о правилах использования карт, хотя по-прежнему оказывается давление на них с требованием опубликовать полные документы. В январе 2007 года председатель Банковского комитета Сената Крис Додд сослался на межбанковские сборы на слушаниях по практике индустрии кредитных карт, и снова в марте Сенат раскритиковал сборы. Норм Коулман.[21] В январе 2007 года председатель правления Microsoft Билл Гейтс назвал высокие комиссии за обмен в качестве важной причины, по которой Microsoft считает, что не может быть конкурентоспособной в Интернете. микроплатежи.

В марте 2007 года MasterCard объявила об изменении структуры ставок, разделив нижний, «базовый» уровень кредитных карт на два новых уровня. В Wall Street Journal сообщил[22] что документ, описывающий сдвиг, «затрудняет определение того, повышаются ли в среднем новые ставки». Представитель MasterCard Джошуа Пейрес сказал, что новая структура «позволяет нам иметь более изощренный способ разбить наш портфель кредитных карт», в то время как генеральный юрисконсульт Национальной федерации розничной торговли Мэллори Дункан сказал: «Они устанавливают для каждого уровня максимально возможные цены, поэтому они могут максимизировать свой доход ".

19 июля 2007 г. Судебный комитет палаты представителей Антимонопольная рабочая группа провела первое слушание для изучения конкретного вопроса о межбанковских сборах. Дункан из NRF дал показания, как и представители индустрии кредитных карт. Председатель подкомитета Джон Коньерс, возглавляющий группу, сказал: «Хотя я прихожу на слушание непредвзято, я действительно считаю, что бремя доказательства лежит на компаниях, выпускающих кредитные карты, чтобы заверить Конгресс в том, что повышение межбанковских сборов не вредит продавцам и, в конечном итоге, потребителям».[23]

1 октября 2010 г. Поправка Дурбина вступил в силу в последнюю минуту в качестве дополнения к Закону Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей 2010 года. В результате банки начали ограничивать стимулы, предлагаемые с помощью продуктов их текущих счетов, а некоторые объявили, что они начнут взимать со своих клиентов комиссию за использование карт.[24]

В том же месяце Visa и MasterCard достигли соглашения с Министерство юстиции США в антимонопольном деле, посвященном вопросу конкурентоспособности на валютном рынке. Компании согласились разрешить торговцам, демонстрирующим свои логотипы, отклонять определенные типы карт или предлагать потребителям скидки за использование более дешевых карт.[25]

Европейский Союз

В 2002 г. Европейская комиссия освободила Visa от платы за многосторонний обмен данными из статьи 81 Договора о ЕС, запрещающей антиконкурентные договоренности.[26] Однако это исключение истекло 31 декабря 2007 года. В Соединенном Королевстве MasterCard снизила комиссию за обмен, пока она находится на рассмотрении Управления добросовестной торговли.

В январе 2007 года Европейская комиссия опубликовала результаты двухлетнего исследования розничного банковского сектора. Отчет посвящен платежным картам и комиссиям за обмен. После публикации отчета комиссар Нили Крус заявил, что «нынешний уровень межбанковских сборов во многих изученных нами схемах не кажется оправданным». В отчете содержится призыв к дальнейшему изучению вопроса.[27]

19 декабря 2007 года Европейская комиссия издала решение, запрещающее многостороннюю комиссию MasterCard за обмен при трансграничных операциях с платежными картами с дебетовыми и потребительскими кредитными картами под брендами MasterCard и Maestro. Комиссия пришла к выводу, что эта пошлина нарушает Статью 81 Договора ЕС, запрещающую антиконкурентные соглашения.[28] MasterCard обжаловала решение Комиссии в суде первой инстанции ЕС; пока апелляция находится на рассмотрении, MasterCard временно отменила свои многосторонние комиссии за обмен.

26 марта 2008 г. Европейская комиссия начала расследование по поводу платы за многосторонний обмен Visa за трансграничные транзакции в пределах ЕЭЗ, а также по правилу «Уважайте все карты» (согласно которому продавцы должны принимать все действующие карты Visa. ).[29]

Антимонопольные органы других стран-членов ЕС, кроме Соединенного Королевства, также исследуют комиссии MasterCard и Visa за обмен. Например, 4 января 2007 года Польское управление по конкуренции и защите прав потребителей оштрафовало двадцать банков на общую сумму 164 миллиона злотых (около 56 миллионов долларов США) за совместное установление межбанковских сборов MasterCard и Visa.[30]

В марте 2015 года Европейский парламент проголосовал за ограничение комиссии за обмен до 0,3% для кредитных карт и 0,2% для дебетовых карт.[3] который впоследствии был принят в соответствии с Регламентом (ЕС) 2015/751 с 8 июня 2015 года.[31] Ограничения применяются только к личным картам там, где есть посредник, но не к картам, выпущенным для предприятий, или к картам, выпущенным American Express.[32]

Австралия и Новая Зеландия

В 2003 г. Резервный банк Австралии потребовалось резко снизить комиссию за обмен с примерно 0,95% транзакции до примерно 0,5%.[нужна цитата] Одним из заметных результатов стало сокращение использования карты вознаграждения и более широкое использование дебетовых карт. Австралия также отменила правило «без доплаты» - политику, установленную сетями кредитных карт, такими как Visa и MasterCard, для предотвращения взимания торговцами платы за использование кредитной карты с держателя карты. А доплата уменьшит или даже превысит скидку продавца, выплачиваемую продавцом, но также заставит держателя карты более неохотно использовать карту в качестве метода оплаты. Австралия также внесла изменения в ставки обмена по дебетовым картам и рассмотрела возможность полной отмены комиссий за обмен. В феврале 2016 г. Закон о конкуренции и потребителях (платежные надбавки) 2016 г.стал законом.[33]

В 2006 году Новая Зеландия Комиссия по торговле подали иски против Visa и MasterCard, утверждая, что межбанковские сборы представляют собой фиксацию цен и приводят к значительному снижению конкуренции.[34] Незадолго до начала судебного разбирательства осенью 2009 года иск был урегулирован во внесудебном порядке; «правило отсутствия дополнительных сборов» было запрещено, позволяя розничным торговцам передавать стоимость транзакций MasterCard и Visa покупателю, а эмитентам карт разрешалось устанавливать свои собственные комиссии за обмен в пределах максимального лимита, установленного Visa или MasterCard.[35] Все эмитенты карт MasterCard в Новой Зеландии объявили, что будут взимать максимальную ставку.[36] В 2013 году Комиссия выпустила отчет, в котором анализировался результат урегулирования, показывающий, что многие продавцы платили более высокие комиссии за прием кредитных карт, чем до урегулирования.[37]

использованная литература

  1. ^ "ФОРМА S-1 Комиссии по ценным бумагам и биржам США", 9 ноября 2007 г.
  2. ^ Мартин, Эндрю (4 января 2010 г.). «Как Visa, используя комиссию по карте, доминирует на рынке». Нью-Йорк Таймс. Получено 2010-01-06. Комиссионные, составляющие примерно от 1 до 3 процентов от каждой покупки, переводятся в банк держателя карты для покрытия расходов и содействия выпуску большего количества карт Visa.
  3. ^ а б «Комиссия приветствует голосование в Европейском парламенте по ограничению комиссий за обмен и усилению конкуренции за платежи по картам» (Пресс-релиз). Европейская комиссия. 10 марта 2015 г.. Получено 29 апреля, 2015.
  4. ^ Дебаты об обмене мнениями: проблемы и экономика В архиве 2008-03-22 на Wayback Machine Джеймс Лайон, 19 января 2006 г.
  5. ^ «Загадка ценообразования на карточные платежи: почему продавцы все еще принимают карточные платежи?» Фумико Хаяси, март 2006 г.
  6. ^ «Растущие межбанковские сборы увеличили расходы для продавцов, но варианты снижения комиссий создают проблемы», Счетная палата правительства США, Ноябрь 2009 г.
  7. ^ «Плата за обмен Visa U.S.A. Inc. - Visa USA». Получено 27 мая 2015.
  8. ^ «Тарифы и комиссии обмена MasterCard - MasterCard». Получено 27 мая 2015.
  9. ^ "Адам Дж. Левитин, Бесценно? Экономические издержки ограничений продавца кредитных карт, 55 UCLA Law Review, 1321 (2008) ". Архивировано из оригинал на 2015-04-19. Получено 2020-01-24.
  10. ^ Самые эксклюзивные кредитные карты в мире Forbes, 3 июля 2007 г.
  11. ^ "Цены на Interchange Plus?". Helcim. Получено 9 августа 2016.
  12. ^ "Что такое цены Interchange-Plus?". Обработка кредитной карты. Получено 27 мая 2015.
  13. ^ Торговый счет
  14. ^ Visa увеличила общий обмен на 0,6%, вступает в силу 14 апреля Цифровые транзакции, 12 апреля 2007 г. Проверено 22 мая 2007 г.
  15. ^ Хеннесси-Фиск, Молли (2007-04-02). «Разногласия между эмитентами карт и ритейлерами». Лос-Анджелес Таймс. В архиве из оригинала 11.12.2008. Получено 2018-07-09.
  16. ^ Продавцы, обратите внимание на рост комиссий по кредитным картам Индианаполис Стар, 22 мая 2007 г. Проверено 22 мая 2007 г.(требуется подписка)
  17. ^ Кто выигрывает, а кто проигрывает от платежей по кредитной карте? Федеральный резервный банк Бостона, 31 августа 2010 г.
  18. ^ Коалиция Merchant Payment Coalition О нас Проверено 6 июня 2015 г.
  19. ^ (2013-12-17). «Суд одобрил спорные пересадочное урегулирование платы» В архиве 2014-01-16 в Wayback Machine. Банковские кредитные новости. Проверено 14 января 2014.
  20. ^ (2014-01-10). "EPC: призыв NRF к взаимному урегулированию - это" политическая уловка " В архиве 2014-01-16 в Wayback Machine. Банковские кредитные новости. Проверено 14 января 2014.
  21. ^ Заявление сенатора Коулмана В архиве 2007-12-02 на Wayback Machine, Senate.gov, 7 марта 2007 г. Проверено 22 мая 2007 г.
  22. ^ MasterCard изменяет структуру комиссий, Wall Street Journal, 1 марта 2007 г. Проверено 22 мая 2007 г.
  23. ^ Законодатель США требует доказательств того, что комиссия за кредитную карту не вредит Reuters, 19 июля 2007 г. Проверено 20 июля 2007 г.
  24. ^ «Изменения дебетовой карты: как ограничение комиссии Дурбина вредит потребителям». Фонд наследия. Получено 27 мая 2015.
  25. ^ «Расчет Visa, Mastercard означает большую гибкость для продавцов». Архивировано из оригинал 27 июля 2011 г.. Получено 27 мая 2015.
  26. ^ «Комиссия освобождает от платы за многосторонний обмен при трансграничных платежах по карте Visa» (Пресс-релиз). Европейская комиссия. 24 июля 2002 г.. Получено 18 февраля, 2011.
  27. ^ «Конкуренция: исследование комиссионного сектора выявляет основные препятствия конкуренции в розничном банковском деле» (Пресс-релиз). Европейская комиссия. 31 января 2007 г.. Получено 18 февраля, 2011.
  28. ^ «Антимонопольное законодательство: Комиссия запрещает MasterCard взимать комиссии за многосторонний обмен внутри ЕЭЗ» (Пресс-релиз). Европейская комиссия. 19 декабря 2007 г.. Получено 18 февраля, 2011.
  29. ^ «Антимонопольное законодательство: Комиссия инициирует официальное разбирательство против Visa Europe Limited» (Пресс-релиз). Европейская комиссия. 26 марта 2008 г.. Получено 18 февраля, 2011.
  30. ^ http://www.uokik.gov.pl/en/press_office/press_releases/art72.html. См. Также пресс-релиз о венгерском расследовании на http://www.gvh.hu/gvh/alpha?do=2&st=2&pg=154&m129_doc=4413
  31. ^ «Регламент (ЕС) 2015/751 Европейского парламента и Совета от 29 апреля 2015 года о комиссионных сборах за транзакции с использованием карт». Европейская комиссия. Получено 25 июля 2015.
  32. ^ «РЕАЛЬНЫЕ факты об ограничении комиссии за обмен кредитной карты». Направляйтесь к очкам. Получено 25 июля 2015.
  33. ^ Комиссия по вопросам конкуренции и потребителей Австралии (2016-06-20). «Комиссия за кредитные, дебетовые и предоплаченные карты». Австралийская комиссия по конкуренции и защите прав потребителей. Получено 2017-11-22.
  34. ^ ПОЛИТИКА КОНКУРСА И ОБМЕН КРЕДИТНЫМИ КАРТАМИ В НОВОЙ ЗЕЛАНДИИ - Доктор Стивен Гейл и Бен Герритсен
  35. ^ Комиссия по торговле и Visa достигли соглашения об урегулировании споров по поводу комиссии за обмен кредитной карты - Комиссия по торговле, 12 августа 2009 г.
  36. ^ Mastercard Новая Зеландия: понимание обмена - получено 8 марта 2015 г.
  37. ^ Оценка взаимообмена и расчетов по кредитным картам 2009 г .: Отчет об исследовании - Торговая комиссия, дата: 19 декабря 2013 г.