WikiDer > Директива о платежных услугах

Payment Services Directive

В Пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366[1], который заменил Директива о платежных услугах (PSD), Директива 2007/64 / EC[2]) является Директива ЕСпод управлением Европейская комиссия (Главное управление внутреннего рынка) регулировать платежные услуги и поставщики платежных услуг на протяжении Евросоюз (ЕС) и Европейская экономическая зона (ЕЭЗ). Целью директивы PSD было усиление общеевропейской конкуренции и участия в платежной индустрии также со стороны небанковских организаций, а также обеспечение равных условий игры путем гармонизации защиты потребителей, а также прав и обязанностей поставщиков платежей и пользователей.[3]Ключевыми целями директивы PSD2 являются создание более интегрированного европейского платежного рынка, повышение безопасности платежей и защита потребителей.[4]

Обзор

В SEPA (Единая зона платежей в евро) является инициативой саморегулирования европейского банковского сектора, представленного в Европейский платежный совет, который определяет гармонизацию платежных продуктов, инфраструктуры и технических стандартов (Правила для кредитный перевод/прямой дебет, BIC, IBAN, ISO 20022 Формат сообщения XML, EMV чиповые карты / терминалы). PSD обеспечивает правовую основу, в которой должны работать все поставщики платежных услуг.

Целью PSD в отношении платежной индустрии было усиление общеевропейской конкуренции с участием также небанковских организаций, а также обеспечение равных условий игры путем гармонизации защиты потребителей, а также прав и обязанностей поставщиков платежей и пользователей.[3]Целью PSD в отношении потребителей было расширить права клиентов, гарантировать более быстрые платежи (не позднее следующего дня с 1 января 2012 года), описать права на возмещение и предоставить более четкую информацию о платежах.[5] Хотя PSD был максимальная гармонизация Директива, определенные элементы допускают различные варианты в отдельных странах.[6]

Окончательно принятый текст PSD вступил в силу 25 декабря 2007 г. и был перенесен в национальное законодательство всеми странами-членами ЕС и ЕЭЗ к 1 ноября 2009 г.[2][7]

Технический обзор

PSD содержал два основных раздела:

  1. «Правила рынка» описывают, какие типы организаций могут предоставлять платежные услуги. Помимо кредитных организаций (то есть банков) и определенных органов власти (например, центральных банков, государственных органов), PSD упомянул учреждения электронных денег (EMI), созданные Директива об электронных деньгах в 2000 г. и создали новую категорию «платежных организаций» (ПП) со своими собственными правилами пруденциального режима. Организации, которые не являются ни кредитными учреждениями, ни EMI, могут подать заявку на получение разрешения в качестве платежного учреждения, если они соответствуют определенным требованиям по управлению капиталом и рисками. Заявление может быть подано в любой стране ЕС, где они учреждены, и затем они могут «паспортировать» свои платежные услуги во все другие государства-члены ЕС без дополнительных требований PI.
  2. В «правилах делового поведения» указывается, какая прозрачность информации, предоставляемой учреждениями платежных услуг, должна быть обеспечена, включая любые сборы, обменные курсы, ссылки на транзакции и максимальное время выполнения. В нем оговаривались права и обязанности как поставщиков платежных услуг, так и пользователей, порядок авторизации и выполнения транзакций, ответственность в случае несанкционированного использования платежных инструментов, возврат средств по платежам, отзыв платежных поручений и определение стоимости платежей.

Каждая страна должна была назначить «компетентный орган» для пруденциального надзора за ИП и контроля за соблюдением правил делового поведения, внесенных в национальное законодательство.[8]

Обновления

PSD был обновлен в 2009 г. (Постановление ЕС 924/2009) и 2012 г. (Постановление ЕС 260/2012). Отчет о реализации за 2013 год показал, что PSD способствовал «предоставлению единообразных платежных услуг в ЕС» и снизил юридические и производственные издержки для многих поставщиков платежных услуг и что «ожидаемые выгоды еще не полностью реализованы». В том же отчете установлено, что обновление 2009 года «работает хорошо. Например, сборы за переводы в размере 100 евро продолжали снижаться до 0,50 евро в среднем в зоне евро для переводов, инициированных онлайн, и оставались низкими на уровне 3,10 евро для переводов, инициированных в банке. прилавок".[9]

Остающиеся проблемы

  1. PSD применяется только к платежам в Европейской экономической зоне, но не к транзакциям в третьи страны или из третьих стран.
  2. Освобождения от PSD, связанные с платежной деятельностью, оставили пользователей без защиты.
  3. Возможность PSD для продавцов взимать плату или предоставлять скидку в сочетании с возможностью для стран ограничивать это привело к «крайней неоднородности рынка».
  4. Появились так называемые «сторонние поставщики платежных услуг», которые облегчили онлайн-покупки, предлагая недорогие платежные решения в Интернете, используя домашнее приложение онлайн-банкинга клиентов с их согласия, и информируя продавцов о том, что деньги уже в пути. Другие «службы информации о счетах» предлагают консолидированную информацию о различных счетах пользователя платежных услуг. Были предложены гармонизация правил возмещения в отношении прямого дебетования, сокращение сферы действия «упрощенного режима» для так называемых «малых платежных учреждений» и решение вопросов безопасности, доступа к информации о платежных счетах или конфиденциальности данных с возможным лицензированием и надзором.[9]

Пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2)

8 октября 2015 года Европейский парламент принял предложение Европейской комиссии по созданию более безопасных и инновационных европейских платежей (PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366). Текущие правила нацелены на лучшую защиту потребителей, когда они платят онлайн, способствуют развитию и использованию инновационных онлайн- и мобильных платежей, например, через открытый банкинг, и сделать трансграничные европейские платежные услуги более безопасными.[10]

Тогдашний комиссар Джонатан Хилл, ответственный за финансовую стабильность, финансовые услуги и союз рынков капитала, сказал: «Этот закон является шагом к созданию единого цифрового рынка; он принесет пользу потребителям и предприятиям, а также поможет росту экономики».[10]

16 ноября 2015 г. Совет Европейского Союза прошел PSD2. Затем у государств-членов было два года на то, чтобы включить директиву в свои национальные законы и постановления.[11] 27 ноября 2017 года Комиссия делегировала Регламенту (ЕС) 2018/389, дополненному PSD2, в отношении нормативных технических стандартов для надежной аутентификации клиентов и общих и безопасных открытых стандартов связи.[12]

ЕС и многие банки подтолкнули это развитие с новой Директивой о платежных услугах 2 (PSD2), которая вступила в силу 13 января 2018 года. Затем банки адаптировались к этим изменениям, которые открыли множество технических проблем, но также и множество стратегических возможностей, таких как сотрудничество с Поставщики финансовых технологий на будущее.[13]

Важным элементом PSD2 является требование надежная аутентификация клиентов о большинстве электронных платежей.

Еще один важный элемент директивы - требование общей и безопасной связи (CSC). Квалифицированные сертификаты, определенные eIDAS, требуются для аутентификации веб-сайтов и электронных печатей, используемых для связи между участниками финансовых услуг. Техническая спецификация ETSI TS 119 495 определяет стандарт для реализации этих требований.

PSD2 вступил в полную силу 14 сентября 2019 года, но из-за задержек в реализации Европейское банковское управление разрешено на время продления надежная аутентификация клиентов (SCA) до 31 декабря 2020 года.[14][15]

Ключевые даты

  • Март 2000 г .: Лиссабонская повестка дня сделать Европу «самой конкурентоспособной и динамичной экономикой, основанной на знаниях» к 2010 г.
  • Декабрь 2001 г .: Постановление EC 2560/2001 о трансграничных платежах в евро.
  • 2002: Европейский платежный совет созданный банковским сектором, движущий Единая зона платежей в евро инициатива по гармонизации основных безналичных платежных инструментов в зоне евро (к концу 2010 г.)
  • 2001–2004 годы: период консультаций и подготовка PSD
  • Декабрь 2005 г .: предложение ГД по внутреннему рынку для PSD МакКриви
  • 25 декабря 2007 года: вступил в силу PSD
  • 1 ноября 2009 г .: крайний срок для транспонирования в национальное законодательство
  • Обновление 2009 г .: устранены различия в сборах за международные и национальные платежи в евро (Регламент ЕС 924/2009)
  • Обновление 2012 г .: Положение о трансграничных платежах, «многосторонние межбанковские сборы» (Регламент ЕС 260/2012)
  • Июль 2013: отчет о реализации PSD и его двух обновлений[9]
  • 16 ноября 2015: Совет Европейского Союза принимает PSD2, дающий странам-членам два года на включение директивы в свои национальные законы и постановления.[11]
  • 13 января 2018 г .: Директива 2007/64 / EC отменяется и заменяется Директивой (ЕС) 2015/2366.
  • 14 марта 2019 г .: Все финансовые учреждения, предлагающие решение API, должны иметь его для внешнего тестирования PISP и AISP.[16]
  • 14 сентября 2019 г .: Окончательный срок для всех компаний в ЕС, которые должны соответствовать нормативно-техническому стандарту PSD2 (RTS), относящемуся к директиве (ЕС) 2015/2366 (PSD2)
  • 31 декабря 2020 года: продлен срок для всех компаний в ЕС, чтобы внедрить строгую аутентификацию клиентов (SCA) PSD2

Проблемы конфиденциальности

Privacy First, организация по обеспечению конфиденциальности, раскритиковала открытый банкинг элементы нового законодательства, утверждая, что в нем слишком много внимания уделяется улучшению конкуренции и инноваций, в то время как интересы конфиденциальности владельцев счетов не учитываются.[17]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Директива (ЕС) 2015/2366 Европейского парламента и Совета от 25 ноября 2015 г. о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая поправки в Директивы 2002/65 / EC, 2009/110 / EC и 2013/36 / EU и Регламент (EU ) № 1093/2010 и отменяющую Директиву 2007/64 / EC (текст, имеющий отношение к ЕЭЗ), OJ L, 23 декабря 2015, получено 12 июля 2020
  2. ^ а б "Директива 2007/64 / EC Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая поправки в Директивы 97/7 / EC, 2002/65 / EC, 2005/60 / EC и 2006/48 / ЕС и отменяющую Директиву 97/5 / ЕС ". Официальный журнал Европейского Союза. 5 декабря 2007 г.. Получено 2 августа 2014.
  3. ^ а б «Платежные услуги (PSD 1) - Директива 2007/64 / EC». Европейская комиссия. Получено 13 февраля 2017.
  4. ^ «Уполномоченное платежное учреждение | Платежи | Лицензирование и соответствие требованиям». BCC UK. Получено 26 мая 2020.
  5. ^ «Директива о платежных услугах - что это значит для потребителей» (PDF). Европейская комиссия. Архивировано из оригинал (PDF) 30 мая 2013 г.. Получено 20 марта 2014.
  6. ^ «Директива о платежных услугах (PSD) - варианты государств-членов». EC.Europa.eu. Европейская комиссия. Архивировано из оригинал 27 февраля 2015 г.. Получено 27 февраля 2015.
  7. ^ «Платежные услуги». EC.Europa.eu. Европейская комиссия. Получено 13 февраля 2017.
  8. ^ «Компетентные органы по авторизации и надзору за платежными учреждениями (статья 20)» (PDF). EC.Europa.eu. Архивировано из оригинал (PDF) 27 февраля 2015 г.. Получено 27 февраля 2015.
  9. ^ а б c «Отчет Комиссии Европейскому парламенту и Совету о применении Директивы 2007/64 / EC о платежных услугах на внутреннем рынке и Регламенте (ЕС) № 924/2009 о трансграничных платежах в Сообществе». Eur-lex.europa.eu. 24 июля 2013 г.. Получено 27 февраля 2015.
  10. ^ а б «Европейский парламент принимает предложение Европейской комиссии по созданию более безопасных и инновационных европейских платежей» (Пресс-релиз). Европейская комиссия. 8 октября 2015 г.. Получено 4 мая 2016.
  11. ^ а б «Электронные платежные услуги: Совет принимает обновленные правила» (Пресс-релиз). Совет ЕС. 16 ноября 2015 г.. Получено 16 ноября 2015.
  12. ^ «ПОЛОЖЕНИЕ КОМИССИИ (ЕС) 2018/389». 27 ноября 2017.
  13. ^ «Использование потенциальных преимуществ открытого банковского дела». McKinsey. Получено 21 сентября 2019.
  14. ^ «Дата вступления в силу строгой аутентификации клиентов (SCA): Stripe: Help & Support». Получено 21 сентября 2019.
  15. ^ «EBA публикует Заключение об элементах надежной аутентификации клиентов в рамках PSD2» (Пресс-релиз). Европейское банковское управление. Получено 21 сентября 2019.
  16. ^ Джонс, Брендан (23 октября 2018 г.). «Последствия и требования открытого банковского обслуживания PSD2 для менеджеров программ». Finextra.
  17. ^ «Европейское законодательство PSD2 ставит под угрозу конфиденциальность. Конфиденциальность прежде всего требует регистрации отказа PSD2». www.privacyfirst.eu. Получено 26 мая 2020.

дальнейшее чтение

  • Димитриос Линардатос: "Das Haftungssystem im bargeldlosen Zahlungsverkehr nach Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie", Nomos-Verlag, 2013, ISBN 978-3-8487-0709-6. (Немецкий)

внешняя ссылка