WikiDer > Призовой сберегательный счет

Prize-linked savings account
Green Dot и Walmart открыли первый сберегательный счет, привязанный к национальным премиям, в 2016 году.[1]

Призовые сбережения - это концепция использования шанса выиграть приз для стимулирования личных сбережений. А сберегательный счет с призовым фондом или же PLSA (также называемый привязанный к лотерее депозитный счет) это Сберегательный счет где некоторые из интерес оплата на банковские вклады или маркетинговые доллары распределяются как призы на основе случайности. Они привлекательны для потребителей, поскольку функционируют как в качестве лотереи или азартной игры (поскольку есть шанс на крупный приз), так и в качестве средства сбережений (депозит никогда не теряется, в отличие от обычных лотерей). PLSA похожи на лотерейные облигации кроме того, что они предлагаются банками, кредитные союзы, компании, выпускающие карты предоплаты, и компании FinTech, и могут храниться в течение периода времени, определяемого потребителем. Иногда возвращаются натуральные призы, а не наличные.

PLSA привлекли клиентов, которые до сих пор были знакомы только с розыгрышами или лотереями, но теперь им были гарантированы экономия средств, а также обещаны привлекательные стимулы в виде лотерей.[2] Это, как цитирует пресса, «лотерея без потерь». Программа PLSA в Мичигане, США "Сохранить, чтобы выиграть", была представлена ​​в 2009 году как полномасштабная демонстрация силами Commonwealth (ранее D2D Fund Inc.), Filene Research Institute и Michigan Credit Union League после исследования Питера Туфано из Гарвардская школа бизнеса, который стал соучредителем Содружества в 2001 году.[3] В ходе этого исследования 56% участников не делали сбережений до начала программы.[2]

PLSA были источником некоторых разногласий, поскольку некоторые государственные лотерейные комиссии утверждали, что PLSA нарушают их права, хотя с течением времени мы видим, что все больше и больше штатов работают с учреждениями над развертыванием этого финансового инструмента.

Соединенные Штаты

Примеры связанных с выигрышем сбережений в пространстве кредитных союзов включают:

Сохранить, чтобы выиграть (от Лига кредитных союзов Мичигана) и WINcentive (управляется Сеть кредитных союзов Миннесоты) являются двумя крупнейшими продуктами PLS кредитных союзов. Обе модели работают как многоучрежденческие, что означает, что несколько кредитных союзов могут предлагать продукт и делить призовой фонд.

Примеры призовых сбережений в банках включают:

Примеры связанной с призовой экономией средств для потребительских приложений FinTech включают: Призовой фонд, Расцвет сбережений, Yotta Savings, Длинная игра, WinWin, и Гранд.

Экономия призов был запущен в 2016 году[9] на Walmart MoneyCard (перезагружаемая предоплаченная дебетовая карта) в партнерстве с Commonwealth и Green Dot Bank. Каждый доллар, сохраненный в Сейфе (сберегательном кармане) держателя карты, дает право участвовать в ежемесячных розыгрышах одного из 999 призов в размере 25 долларов США или одного главного приза в размере 1000 долларов США. Каждый пользователь Vault автоматически принимает участие. Только за первый год более 200 000 человек воспользовались MoneyCard Vault и сэкономили более 500 миллионов долларов.[10][11] Через два года после запуска хранилища и призовых сбережений клиенты переместили через хранилище MoneyCard 2 миллиарда долларов, их сбережения увеличились в среднем на 35%, а использование - на 274%.

В Американский закон о поощрении сбережений был подписан в 2014 году, открывая двери для всех финансовых организаций, которые будут включены в законодательство государственного уровня. На сегодняшний день 33 штата приняли законы или предприняли юридические действия, чтобы гарантировать, что банки и кредитные союзы (или в некоторых штатах только кредитные союзы) могут предлагать лотереи по поощрению сбережений.[12]

По состоянию на декабрь 2019 года штаты, которые разрешают банкам и кредитным союзам предлагать PLS через лотереи по продвижению сбережений:

Государства, разрешающие банкам:

  • Алабама
  • Арканзас
  • Калифорния
  • Коннектикут
  • Делавэр
  • Грузия
  • Гавайи
  • Иллинойс
  • Индиана
  • Канзас
  • Кентукки
  • Мэн
  • Мэриленд
  • Массачусетс
  • Мичиган
  • Миннесота
  • Миссури
  • Монтана
  • Небраска
  • Нью-Джерси
  • Нью-Йорк
  • Орегон
  • Южная Каролина
  • Техас - утвержден в 2017 году после принятия предложения 7 [13]
  • Юта
  • Вирджиния
  • Вашингтон
  • Висконсин

С апреля 2019 года в Вермонте был принят закон.[14] (H. 148) и Пенсильвании (HB 858).

Государства, в которых кредитные союзы могут предлагать PLS:[15]

  • Аризона
  • Луизиана
  • Северная Каролина
  • Огайо
  • Род-Айленд

Призовые сберегательные счета могут помочь в борьбе с низкими показателями сбережений среди американцев. Они предлагают больше стимул по сравнению с традиционным сберегательным счетом, поскольку человек может считаться зарабатывающим низкую норму прибыли на стандартном сберегательном счете. Все американские семьи, играющие в лотерею, обычно тратят примерно одинаковую сумму вне зависимости от экономического статуса. Из-за этого те, кто попадает в нижнюю часть экономического распределения, могут увидеть истинный рост личных сбережений за счет использования PSLA.[16]

Во всем мире

Призовые сберегательные счета предлагались в Аргентине, Бразилии, Колумбии, Германии, Индонезии, Иране, Японии, Мексике, Омане, Пакистане, Испании, Южной Африке, Шри-Ланке, Турции, Объединенных Арабских Эмиратах и ​​Венесуэле.[17][18] В Южной Африке Первый национальный банк создали программу под названием «Счет на миллион в месяц» (MAMA), направленную на увеличение сберегательных счетов среди небанковский люди. Позже он был закрыт после того, как государственная лотерея подала на них в суд за нарушение их монополии.[19]

В Иране, PLSA являются наиболее распространенной формой сберегательного счета, доступной для населения, поскольку считается, что они соответствуют законам ислама, запрещающим получать гарантированные проценты на активы.[нужна цитата] Видеть Исламский банкинг

Экономика призовых сбережений

Успех сберегательного счета с привязкой к призу можно объяснить несколькими концепциями, изученными в области поведенческая экономика. Одна из таких концепций - эвристика доступности. По сути, люди склонны ассоциироваться и верить в вещи, которые легко приходят в голову, например, выигрыш в лотерею, поскольку победители лотереи широко распространены в СМИ. Еще одна поведенческая экономическая концепция, которая способствует успеху связанных с призовыми сбережениями, - это невозвратная стоимость заблуждение.[20] Это отображается в сбережениях, связанных с призовым фондом, так как люди, которые используют эти учетные записи, часто будут откладывать все больше денег, чтобы повысить свои шансы на выигрыш приза, независимо от того, насколько малы эти шансы. Непонимание малой вероятности также может быть связано с успехом сбережений, связанных с призовым фондом, поскольку для любого человека практически невозможно представить себе шансы в миллионы, поскольку в нашей повседневной жизни количество денег не превышает нескольких тысяч.[21] Спрос на сберегательные счета с привязкой к призовым фондам считается самым высоким среди тех, у которых сбережения относительно невелики.[22] Эта группа людей также более склонна к азартным играм, поэтому сберегательные счета с привязкой к призов имеют больший потенциал для увеличения сбережений среди этой группы населения.[22] Асимметрия также играет на привлекательности PLSA, поскольку, по сути, это идея о том, что есть некоторый шанс выиграть большой приз с возможными шансами, которые могут быть реализованы (хотя они и малы).

Институциональная привлекательность призовых сбережений

Призовой сберегательный счет имеет несколько обращений к финансовым учреждениям, которые другие сберегательные и инвестиционные инструменты не предлагают.[23] Первое из них - это простота маркетинга. Хотя для банкира может быть сложно придать традиционному сберегательному счету какой-либо вид, кроме серого, PLSA имеет фактор, подобный лотерее, который можно легко продать потребителям. Кроме того, PLSA не очень сложны в своей инвестиционной стратегии и, как правило, используют средства, избегающие риска, поэтому они часто требуют меньше усилий и обслуживания со стороны учреждения.[24] Они предлагают потребителю прозрачность и легитимность, поскольку учреждение может постоянно предлагать один и тот же приз за счет корректировки шансов в зависимости от суммы процентов, вносимых в коллективный фонд.[25] Наконец, PLSA могут максимизировать ликвидность своих потребителей, отказывая тем, кто часто делает вывод средств, в праве на получение призов.[26]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Walmart и Green Dot представляют первую программу сбережений, связанных с национальной премией». Walmart.com. 15 декабря 2016 г.
  2. ^ а б «Часто задаваемые вопросы по сбережениям, связанным с призами» (PDF). Законодательная координационная комиссия США. Получено 22 мая 2013.
  3. ^ Мулз, Джонатан (07.12.2014). «Декан, бизнесмен и социальный предприниматель». Financial Times. Получено 2018-05-31.
  4. ^ «Призовые сбережения теперь в меню кредитных союзов Луизианы». Журнал кредитного союза. Получено 2018-05-31.
  5. ^ «Висконсин представляет сбережения с привязкой к призовым фондам для кредитных союзов». Журнал кредитного союза. Получено 2018-05-31.
  6. ^ «Выиграйте до 50 000 долларов, сэкономив при этом большие призы». PRWeb. Получено 2019-02-25.
  7. ^ МакГлейзер, Мариэль (30 августа 2017 г.). «Призовые сбережения Community Bank». ABA Bank Marketing.
  8. ^ «BankFive предлагает сберегательный счет с призовым фондом». The Herald News, Фолл-Ривер, Массачусетс. Получено 2019-06-10.
  9. ^ «Walmart и Green Dot представляют первую программу сбережений, связанных с национальной премией». Получено 2018-05-31.
  10. ^ Содружество. «Экономия призов Walmart MoneyCard: краткий обзор годовщины | Наше влияние». Получено 2018-05-31.
  11. ^ Уокер, Роб. «Как обмануть людей, чтобы сэкономить деньги». Атлантический океан. Получено 2018-05-31.
  12. ^ "Закон о поощрении сбережений в США". Business Insider. Получено 2018-09-21.
  13. ^ «Предложение штата Техас 7, финансовые учреждения предлагают призы в поддержку Поправки о сбережениях (2017 г.)». Баллотпедия. Получено 2018-12-06.
  14. ^ «Статус счета H.148». законодательная власть.vermont.gov. Получено 2019-02-25.
  15. ^ "Политика сбережений, связанных с призовым фондом | {Categories show_group = 'not 1'} {category_nam". buildcommonwealth.org. Получено 2019-02-25.
  16. ^ Лам, Стивен Дж. Дабнер Бурри. «Готова ли Америка к« беспроигрышной лотерее »? (Обновление)». Freakonomics. Получено 2018-12-06.
  17. ^ Гильен, Мауро Ф. и Тшегль, Адриан Э. (2002). «Банковское дело в азартных играх: банки и депозитные счета, привязанные к лотереям». Журнал исследований финансовых услуг. 21 (3): 219–231. Дои:10.1023 / А: 1015081427038.
  18. ^ Кирни, Мелисса С .; Туфано, Питер; Херст, Эрик; Гурьян, Джонатан (2011). «Делая сбережения забавным: обзор сбережений, связанных с призовым фондом». В Митчелл, Оливия; Lusardi, Ammamaria (ред.). Финансовая грамотность: последствия для пенсионного обеспечения и финансового рынка. Издательство Оксфордского университета. Дои:10.3386 / w16433. ISBN 978-0-19-969681-9.
  19. ^ Ньямаканга, Регис (31 марта 2008 г.). «Южная Африка: прецедент устанавливает правила для счета« Миллион в месяц »». Рабочий день (Йоханнесбург). Получено 2017-12-01.
  20. ^ «Психология того, почему мы играем в лото». Психология сегодня. Получено 2018-10-31.
  21. ^ Кэмерон, Майкл (28 декабря 2016). «Секс, наркотики и экономика: поведенческая экономика Лото». Секс, наркотики и экономика. Получено 2018-10-04.
  22. ^ а б Туфано, Питер (октябрь 2006 г.). «Потребительский спрос на сбережения, связанные с вознаграждением: предварительный анализ» (PDF). Фонд D2d. z.
  23. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Получено 2018-12-06. Отсутствует или пусто | название = (помощь)
  24. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Получено 2018-12-06. Отсутствует или пусто | название = (помощь)
  25. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Получено 2018-12-06. Отсутствует или пусто | название = (помощь)
  26. ^ www.nber.org (PDF) https://www.nber.org/papers/w16433.pdf. Получено 2018-12-06. Отсутствует или пусто | название = (помощь)

внешняя ссылка