WikiDer > VantageScore

VantageScore

VantageScore представляет собой модель оценки потребительского кредитования, созданную совместным предприятием трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian, и TransUnion). Модель управляется и поддерживается независимой компанией VantageScore Solutions, LLC, которая была образована в 2006 году и находится в совместном владении трех бюро.[1]

Модели VantageScore конкурируют с модели кредитного скоринга произведено Ярмарка Isaac Corp. (ФИКО).[2][3] Как и модели, разработанные FICO, модели VantageScore работают с данными, хранящимися в файлах потребительских кредитов, которые ведутся тремя национальными кредитными бюро. Модели VantageScore и FICO используют статистический анализ этих данных для прогнозирования вероятности дефолта потребителя по кредиту. Модели VantageScore и FICO представляют риск невозврата кредита в виде трехзначных баллов, причем более высокие баллы указывают на меньший риск. VantageScore и FICO используют разные собственные аналитические методы, и оценки из одной системы не могут быть переведены в одну из другой.

VantageScore против FICO Score

VantageScore и FICO являются разработчиками конкурирующих моделей кредитного скоринга. FICO, первоначальный создатель FICO Score, не участвовал в создании формулы VantageScore.[4]

VantageScore, FICO и кредитные бюро позволили общественности узнать некоторую информацию о кредитный рейтинг категории и соответствующие расчетные веса. FICO позволяет потребителям получать общую или классическую оценку FICO для Experian, TransUnion и Equifax через веб-сайт myFICO. Потребители могут получить свои оценки VantageScores от бесплатные сайты кредитных отчетов, а TransUnion и Experian предлагают потребителям VantageScores за плату через свои веб-сайты.[5]

В отличие от моделей кредитного скоринга FICO, которые создаются специально для каждого из трех национальных кредитных бюро, чтобы учесть структурные различия в базах данных бюро, дизайн модели VantageScore позволяет одной модели работать с данными всех трех бюро.[6] VantageScore Solutions владеет несколькими патентами на процессы, которые гарантируют, что части данных в базе данных потребителей каждого бюро будут обрабатываться одинаково, независимо от различий в структуре базы данных.[7][8][9][10] Эти методы устраняют большую часть, но не все расхождения в оценках VantageScore, полученных одновременно от разных кредитных бюро. Некоторое изменение неизбежно, потому что такие факторы, как время представления отчетов с платежной информацией кредиторами, могут означать, что содержимое кредитного файла данного потребителя будет несколько отличаться в каждом из трех кредитных бюро.[6]

Первые две модели VantageScore (VantageScore 1.0, выпущенная в 2006 году, и VantageScore 2.0, выпущенная в 2010 году) использовали диапазон шкалы от 501 до 990 и присвоили буквенные оценки различным диапазонам в этом диапазоне, согласно TransUnion:

А: 900–990
А: 800–899
C: 700–799
Д: 600–699
Факс: 501–599

VantageScore 3.0, версия модели, выпущенная в 2013 году, имеет шкалу от 300 до 850.[5] VantageScore объяснил это изменение, которое соответствует диапазону шкалы, используемому в моделях FICO, тем фактом, что потребители были более знакомы с ним, чем с исходным диапазоном VantageScore, и тем, что шкала 300-850 упростит для кредиторов включение VantageScore в автоматизированные системы.[11]

VantageScore 4.0 был выпущен в середине 2017 года и содержит множество обновлений по сравнению с 3.0.[12] Например, в версии 4.0 медицинские счета, указанные «в сборе», имеют меньший вес, чем счета немедицинского сбора. Платные инкассовые счета любого типа не учитываются в счете; в этом основное отличие от FICO, поскольку большинство версий FICO учитывают любую учетную запись для сбора в счет, платную или неоплачиваемую. VantageScore 4.0 также просматривает данные трендов, предоставленные кредитным бюро, на основе которого рассчитывается оценка, и изучает показатели использования кредита потребителями с течением времени. Это серьезное развитие кредитных рейтингов, поскольку другие модели на сегодняшний день (включая более старые версии VantageScore и все существующие версии FICO) проверяют только последний отчетный цикл выставления счетов. Так, например, если кредитная карта потребителя часто сообщает о достижении или приближении к пределу кредита, но потребитель недавно оплатил свой баланс, и теперь он отражает баланс в 0 долларов, большинство кредитных рейтингов будут смотреть только на текущий баланс в 0 долларов при расчете использования. ставки. Тем не менее, создатели VantageScore 4.0 считают, что более точным является анализ коэффициента использования потребителя в течение определенного периода времени. Это может помочь или навредить потребителю в зависимости от его ситуации. Потребитель, который исторически использовал очень мало своего кредита, но совершал крупную разовую покупку и показывает высокий баланс во время подсчета баллов, получит больше баллов в VantageScore 4.0, чем, скажем, FICO 8, который смотрит только на максимальное количество баллов. информация о текущем платежном цикле.

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ «Почему мы были созданы». Ваш VantageScore.
  2. ^ Клементс, Ник. «VantageScore угрожает доминированию кредитного рейтинга FICO». Forbes.
  3. ^ «Рейтинг FICO уступает место другому рейтингу». finance.yahoo.com.
  4. ^ "Честный ответ Исаака VantageScore от сотрудника FI". Форумы Кредитного Инфоцентра.
  5. ^ а б «Отчеты о личных кредитных рейтингах на Experian.com». www.experian.com.
  6. ^ а б «Почему это более последовательно | Решения VantageScore». www.vantagescore.com.
  7. ^ «Патент США на методы и системы для выравнивания характеристик. Патент (Патент № 7,801,812, выданный 21 сентября 2010 г.)». Justia Patents Search.
  8. ^ «Патент США на методы и системы для моделирования данных агентств по мульти-кредитной отчетности (Патент № 7,930,242, выдан 19 апреля 2011 г.)». Justia Patents Search.
  9. ^ «Патент США на методы и системы для выравнивания характеристик. Патент (Патент № 7 974 919 от 5 июля 2011 г.)». Justia Patents Search.
  10. ^ «Патент США на методы и системы для оценки согласованности результатов» (патент № 8,055,579, выданный 8 ноября 2011 г.) ». Justia Patents Search.
  11. ^ «Почему легко внедрить | Решения VantageScore». www.vantagescore.com.
  12. ^ «Представляем VantageScore 4.0». Ваш VantageScore.

внешние ссылки