WikiDer > Частный студенческий кредит (США) - Википедия

Эта статья нужны дополнительные цитаты для проверка. Пожалуйста помоги улучшить эту статью к добавление цитат в надежные источники. Материал, не полученный от источника, может быть оспорен и удален. Найдите источники: «Частный студенческий кредит» США – Новости · газеты · книги · ученый · JSTOR (Июнь 2011 г.) (Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения)

А частный студенческий заем вариант финансирования для высшее образование в США которые могут дополнять, но не должны заменять федеральные займы, такие как Ссуды Стаффорда, Кредиты Perkins и PLUS кредиты. Частные ссуды, которые широко рекламируются, не имеют вариантов отсрочки и отсрочки, доступных с федеральными ссудами (которые никогда не рекламируются). В отличие от федеральных субсидируемых займов, проценты начисляются, пока студент учится в колледже, хотя погашение может начаться только после окончания учебы. Хотя по несубсидированным федеральным займам начисляются проценты во время обучения студента, ставки по частным студенческим займам часто выше, а иногда и намного выше. Комиссии сильно различаются, и в судебных делах сообщается, что сборы за взыскание достигают 50% от суммы кредита.^{[нужна цитата]} С 2011 года большинство частных студенческих ссуд предлагается с нулевой комиссией, что фактически переключает комиссию в процентные ставки.

Процентные ставки и условия займа устанавливаются финансовое учреждение который гарантирует ссуду, как правило, на основе предполагаемых рисковать что заемщик может быть правонарушителем или в дефолт платежей по ссуде. Большинство кредиторов назначают процентные ставки на основе 4-6 уровней кредитных рейтингов.^{[требуется дальнейшее объяснение]} В андеррайтинг решение осложняется тем, что студенты часто не имеют кредитная история что указывало бы на кредитоспособность. Как результат, процентные ставки могут значительно различаться у разных кредиторов, а по некоторым кредитам процентная ставка варьируется. Для получения более 90% частных студенческих ссуд студентам бакалавриата и более 75% частных студенческих ссуд аспирантам требуется кредитоспособный соавтор.^[1]

В отличие от других потребительских ссуд Конгресс сделал студенческие ссуды, как федеральные, так и частные, освобожденными от выплаты (аннулирования) в случае личное банкротство, кроме случаев, когда погашение студенческой ссуды будет представлять собой чрезмерные трудности для заемщика и его иждивенцев.^[2] Это серьезное ограничение, которое студенты редко осознают при получении студенческой ссуды.

Финансовая помощь, включая ссуды, не может превышать стоимость посещения.

Параллели с ипотечным кредитованием

Увеличение использования частных студенческих ссуд произошло примерно в 2001 году, когда рост стоимости образования стал превышать увеличение суммы доступной федеральной помощи студентам.^{[нужна цитата]}

Недавнюю историю студенческих ссуд сравнивают с историей ипотечной индустрии.^{[нужна цитата]} Подобно тому, как была секьюритизированный и проданы кредиторами инвесторыстуденческие ссуды также были проданы инвесторам, что исключило риск потерь для фактического кредитора.

Еще одна параллель между индустрией студенческих ссуд и ипотечной индустрией - это тот факт, что субстандартное кредитование стало безудержным в последние несколько лет.^{[нужна цитата]} Столь же мало документации требовалось, чтобы вынуть субстандартная ипотека для получения субстандартного или «нетрадиционного» студенческого кредита требовалось еще меньше.

Критика

После принятия в 2005 году законопроекта о реформе банкротства, даже частные студенческие ссуды не выплачиваются во время банкротства. Это обеспечило кредитору безрисковую ссуду, в среднем 7 процентов в год.^[3]

В 2007 году тогдашний генеральный прокурор штата Нью-Йорк, Эндрю Куомо, провел расследование практики кредитования и антиконкурентных отношений между студенческими кредиторами и университетами. В частности, многие университеты направили студентов-заемщиков к «привилегированным кредиторам», в результате чего эти заемщики понесли более высокие процентные ставки. Некоторые из этих «привилегированных кредиторов» якобы вознаградили сотрудников университетов, оказывающих финансовую помощь, «откаты«Это привело к изменениям в кредитной политике многих крупных американских университетов. Многие университеты также вернули пострадавшим заемщикам сборы на миллионы долларов.^[4][5]

Крупнейшие кредиторы, Салли Мэй и Нелнет, подвергаются критике со стороны заемщиков. Они часто оказываются втянутыми в судебные процессы, самый серьезный из которых был подан в 2007 году. Иск о ложных исках был подан от имени федерального правительства бывшим исследователем Министерства образования, доктором Джоном Обергом, против Салли Мэй, Нелнет и других. кредиторы. Оберг утверждал, что кредиторы завышали цену правительству США и обманом вывели налогоплательщиков на миллионы долларов. В августе 2010 года Нелнет урегулировал иск и заплатил 55 миллионов долларов.^[6]

До 2009 года большинство частных студенческих ссуд не предусматривало выплат по смерти или инвалидности. После того, как Boston Globe опубликовал статью с критикой отказа Салли Мэй выплатить частные студенческие ссуды погибшему в бою морпеху, Салли Мэй запустила новую программу студенческих ссуд со смертью или инвалидностью, аналогичную той, которая доступна по федеральным студенческим ссудам.^[7] С тех пор около половины частных студенческих ссуд предусматривают выплаты в случае смерти или потери трудоспособности.

В 2011 году The New York Times опубликовала редакционную статью, в которой одобряла возвращение защиты от банкротства для частных студенческих ссуд в ответ на экономический спад и повсеместное повышение платы за обучение во всех колледжах и вузах.^[8]

Отчет 2014 г. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), показывает растущую проблему с этими типами кредитов. Заемщики сталкиваются с "автоматическим дефолтом", когда соавтор умирает или становится банкротом. Отчет показывает, что некоторые кредиторы требуют немедленного полного погашения в случае смерти или банкротства их ссудодателя, даже если ссуда текущая и выплачивается вовремя.^[9]

Участников

Крупнейший кредитор студенческих ссуд, Салли Мэй, ранее финансировалась государством, а в 1997-2004 годах стала частной. Номер финансовые учреждения предлагать частные студенческие ссуды, в том числе такие банки, как Уэлс Фарго, и специализированные компании. Есть также ряд аффилированных с государством некоммерческих кредиторов студенческих ссуд, на которые приходится примерно 10% рынка частных студенческих ссуд. В этот сегмент входят такие организации, как VSAC и МОХЕЛА,^[10]Веб-сайты поиска и сравнения студенческих ссуд позволяют посетителям оценить условия ссуд от различных кредиторов-партнеров, а офисы финансовой помощи в университетах обычно имеют список предпочтительных поставщиков, но заемщики могут получать ссуды везде, где они могут найти наиболее выгодные условия.^[11]

Когда в 2008-2011 годах экономика рухнула, многие игроки вышли из мира частного студенческого кредитования.^[12] Остальные кредиторы ужесточили критерии кредитования, что затруднило получение ссуды. Большинству из них сейчас требуется достойный партнер.^[13] После экономического краха 2008 года ряд одноранговое кредитование и появились альтернативные платформы кредитования, чтобы помочь студентам найти частные студенческие ссуды. Например, платформа для кредитования онлайн-рынка США LendKey позволяет потребителям бронировать ссуды непосредственно у местных кредиторов, таких как кредитные союзы и местные банки.

Рекомендации

внешняя ссылка

• «Множество ловушек частных студенческих ссуд», New York Times, 4 сентября 2015 г.