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Woekeraar
Kredithai. von Sebastian BrantsStultifera Navis (Das Narrenschiff); Holzschnitt zugeschrieben Albrecht Dürer

EIN Kredithai ist jemand, der einem anderen Geld für einen anormalen, unangemessen hohen Betrag leiht Interesse Anfragen zurück. In einem solchen Fall wird das Interesse als Wucher bezeichnet. Das Wort Wucher für das Wort Zinsen kommt von (zu) schnell wachsend oder auch Wucher genannt. Oft sind die Leute, die Kredite von Wucherern aufnehmen, in finanzieller Not und brauchen schnell Geld. Wucherer können einen unangemessen hohen Zinssatz verlangen, wenn der Kreditnehmer keine Wahl hat oder keine Einsicht in mögliche Kreditmöglichkeiten zu einem niedrigeren Zinssatz hat. Wucherer machen sich das zunutze, indem sie eine solche Person zu einem Vertrag mit Rückzahlung zu einem zu hohen Zinssatz zu unterzeichnen. Hohe Zinsen können gerechtfertigt sein, wenn ein hohes Risiko besteht, dass der Kreditnehmer nicht zurückzahlen kann. Die Nichtrückzahlung wird jedoch auch durch einen zu hohen Zinssatz verursacht und daher sind solche Praktiken verboten. Infolgedessen brauchen ihre typischen Kunden immer noch Geld, aber bei den ursprünglichen Gläubigern.

Zwar lindert der Kredit den unmittelbaren finanziellen Bedarf, die hohen Zinsen führen jedoch in der Regel dazu, dass der Kreditnehmer irgendwann wieder in Schwierigkeiten gerät. Im schlimmsten Fall wächst die verzinste Schuld schneller als die Tilgung und der Kreditnehmer bleibt von seinem Gläubiger abhängig. Im Extremfall war dies auch die Absicht des Gläubigers, um sich schließlich das Vermögen des Schuldners oder gar den Schuldner als Sklave verkaufen könnte.

Der Charakter Shylock aus dem spiel Der Kaufmann von Venedig von Shakespeare ist ein archetypischer Kredithai.

Kulturelle und religiöse Wahrnehmung

Judentum und Christentum sowie der Islam verbieten Wucher. In strengster Lesart, insbesondere im Islam, wird das Wucherverbot als absolutes Zinsverbot interpretiert. Die liberaleren Lesarten gehen nur von einem Verbot überhöhter Zinsen aus.

Vorschriften

Heute sind die den Verbrauchern in Rechnung gestellten Zinsen in den meisten Ländern begrenzt, die oft zwischen 15 und 30 % jährlich liegen.

In den Niederlanden ist dies der rechtliches Interesse plus 12% (siehe auch Verbraucherkreditgesetz). Seit 2015 wurde der gesetzliche Zins auf 2% gesenkt und der Höchstzins beträgt somit 14%.[1] Diese Prozentsätze gelten für alle Formen von Verbraucherkrediten, einschließlich für Mietkauf.

In den Niederlanden müssen sich auch Finanzinstitute bei der AFM, da sie zum Anbieten von Finanzprodukten eine Lizenz der AFM benötigen. Wucherer sind (offensichtlich) nicht registriert.

Wucherkredite sind nicht überall illegal. Nicht jeder Staat hat (rechtliche) Maßnahmen ergriffen, die es Kredithaien ermöglichen, in einigen Ländern gesetzeskonform zu agieren. "Zahltagdarlehen" sind in 37 US-Bundesstaaten reguliert und legal, obwohl sie kritisiert wurden.

Moderne Kredithaie

Wucher kommt heute noch vor. Vor allem Menschen, die in finanzieller Not sind und keinen Kredit von einer etablierten Institution bekommen können, wenden sich an den Kredithai. Diese Personen haben zum Beispiel ein zu geringes oder kein Einkommen, sind bereits an ihrer Kreditgrenze, haben ein negatives BKRRegistrierung oder (in den USA) a) subprime-Kreditbeurteilung. Wucherkredite werden daher oft als „Sonderkredit“ oder „Subprime-Kredit“ bezeichnet. Die folgenden Praktiken wurden identifiziert:

  • Der "einfache" Wucherkredit: Einfach (zu) viel Zinsen berechnen.
  • Berechnung überhöhter Kosten. Dieser fällt zwar nicht direkt unter (Wucher-)Zinsen, wird aber von unseriösen Kreditgebern genutzt, um die Zinsobergrenze zu umgehen. Eine Variante ist die Bindung, bei der der Kreditnehmer verpflichtet ist, ein anderes Finanzprodukt (oft eine Versicherung) zu erwerben.
  • Zahltagdarlehen. Dabei handelt es sich um die in den USA üblichen Kleinkredite (ca. 100 bis 500 Dollar) mit sehr kurzer Laufzeit (meist maximal 14 Tage) für diejenigen, die "einen Monat am Ende ihres Geldes übrig haben". Die Laufzeit endet an dem Tag, an dem der Mieter Gehalt erhält. 15% sind ein durchschnittlicher Prozentsatz für ein solches Darlehen, was jedoch bedeutet, dass der jährliche Zinssatz effektiv bei etwa 400% liegt.
  • Darauf aufbauend wird in den Niederlanden die sogenannte 'Zahltagdarlehen' aufgetaucht. Auch hier kann der Kreditnehmer ohne BKR-Prüfung kleinere Beträge für eine kürzere Laufzeit leihen. Die Zinsobergrenze aus dem Konsumkreditgesetz wird hier mittels „Vermittlungskosten“ umgangen. Diese Praxis ist zwar legal, bedeutet aber auch, dass die Gebühr für die Kreditaufnahme effektiv Hunderte von Prozent pro Jahr beträgt.
  • Auch der Weiterverkauf von gekauften knappen Tickets für Veranstaltungen zu überhöhten Preisen durch „Vermittler“ wird als Wucher („Wahnsinnspreise“) eingestuft. Dafür wird auch der englische Begriff "secondary ticketing" verwendet.

Kredithaie

Eine Variante des Kredithais ist der "Kredithai" oder Kredithai: ein Kredithai, der organisiertes Verbrechen betreibt. Auch hier sind die Laufzeiten kurz, aber die Zinsen sind oft noch höher, manchmal 30 bis 50 % pro Monat oder sogar der gleiche Prozentsatz pro 10 Tage. Auch Kredithaie greifen auf illegale Inkassomethoden zurück.

Drohungen und Gewalt sind die Taktiken der meisten Kredithaie, um Schuldner zur Zahlung zu bewegen. Im Singapur und Malaysia wurde das Haus des Schuldners mit roter Farbe beschmiert. Dies war sowohl eine Drohung („das nächste Mal spritzt Ihr Blut gegen die Wände“) als auch eine Möglichkeit, den Schuldner in Verlegenheit zu bringen. Außerdem wurde im Garten neben dem Schuldner ein Schweinekopf auf eine Stange gesteckt ("dieses Schwein kommt seinen Verpflichtungen nicht nach"). Wenn die Zahlung immer noch nicht erfolgt, dann Missbrauch, Zerstörung von Eigentum oder Diebstahl mit denen der Kredithai "entschädigt".

Erhebungsmethoden

Wucherer wenden oft sehr aggressive Inkassomethoden an, wenn der Schuldner ausfällt. Der Grund liegt auf der Hand: Der Schuldner steckt bereits in finanziellen Schwierigkeiten und es besteht die Gefahr, dass er, wenn er Geld übrig hat, zuerst andere Gläubiger bezahlt. Es besteht auch die Möglichkeit, dass ein anderer Gläubiger die Immobilie beschlagnahmt oder der Schuldner in Konkurs geht oder zahlungsunfähig wird. In all diesen Fällen steht der Kredithai (fast) mit leeren Händen da, und es liegt in seinem Interesse, den Schuldner soweit unter Druck zu setzen, dass er den Kredithai (für andere Gläubiger) bezahlt. Man kann sich exorbitant und immer mehr kalkulieren denken Inkassokosten, anhaltende Telefonanrufe oder Hausbesuche und Androhung von Gerichtsverfahren, Konkurs oder Beschlagnahme. Kredithaie gehen sogar noch weiter und greifen manchmal zu Körperverletzungen, Geiselnahmen, Diebstahl, Vandalismus oder Drohungen.